금융권이 번햄의 사회돌봄 난제 해결을 도울 수 있는 방법

새로운 시스템은 그에 상응하는 공공 부문 지출 없이 NHS의 보편적 매력을 재현해야 한다.

패트릭 젠킨스

노인들을 돕는 휴머노이드 로봇을 다룬 BBC의 신작 인기 코미디 시리즈 ‘앤 드로이드’는 현실을 예고하는 것일지도 모른다. 세계 일부 지역에서는 이미 로봇이 노인 돌봄에 관여하고 있기 때문이다.

한편 현재의 영국으로 돌아오면, 신임 총리 앤디 버넘은 그에 상응하는 공공부문 지출 없이도 NHS의 보편적 호소력을 어떻게든 재현하면서 더 공정한 사회 돌봄 체계를 만드는 방법이라는 해묵은 문제에 대해 덜 디스토피아적인 해법을 모색하고 있다.

그는 성인 사회 돌봄에 관한 정부 임명 위원회를 이끄는 루이즈 케이시 남작부인에게 이미 예정된 보고서의 작성 일정을 앞당겨 내년에 권고안을 발표해 달라고 요청했다. 케이시 남작부인은 영국 경제학자 앤드루 딜노가 2011년 보고서에서 제시한 일부 개혁안을 채택할 것으로 예상된다.

Dilnot이 제시한 방안 중 하나는 개인의 요양 비용에 상한선을 두고, 그 수준을 초과하는 비용은 국가가 책임지며, 개인 자산의 일정 부분은 보호해야 한다는 원칙이었다.

싱크탱크 헬스 파운데이션은 잠재적 개혁안의 범위가 Dilnot식 요양 비용 상한제부터 NHS와 같은 완전한 국가 돌봄 서비스에 이르기까지 다양하며, 10년 후 이를 재원 조달하는 데 연간 40억 파운드에서 185억 파운드가 들 수 있다고 추산한다. 예산 절감으로 그런 규모의 재원을 마련하는 것은 비현실적으로 느껴진다. 따라서 번햄이 세금 인상이 필요할 수 있다고 시사한 것이다.

하지만 제3의 방법이 있다면 어떨까? Dilnot 보고서는 요양에 드는 평생 개인 부담 비용에 상한을 두는 것(2011년 기준 3만5,000파운드, 현재 추산으로는 아마 8만~10만 파운드)의 핵심 이점은 이를 보험으로 보장 가능한 책임으로 만든다는 데 있다고 제시했다. 금융서비스 기업들이 사람들이 미래 비용을 계획하는 데 도움이 되는 상품을 개발할 수 있다는 뜻이다. 안타깝게도 이후 15년 동안 정부가 이 분야의 개혁을 진전시키지 못한 것은 은행과 보험회사들의 혁신 부재와 맞물렸다.

새로운 금융상품은 상대적으로 제한적인 초기 손실분의 비용을 조달한다는 Dilnot의 해법을 충족하는 데 그치지 않고, 잠재적으로 훨씬 더 나아갈 수 있다. 민간 부문이 다양한 보험 및 주택담보대출 상품을 고안하거나 변형한다면 사회적 돌봄 재원의 대부분을 책임질 수 있다.

은행가들은 영국 주택의 절반 이상이 모기지 없이 완전히 소유되고 있다고 지적한다. 55세 이상 인구가 보유한 주택 자산 3조7,000억 파운드에는 대체로 차입금이 설정돼 있지 않다. 기존의 주택자산 인출 상품과 은퇴자 전용 이자만 상환하는 모기지는 이미 사회적 돌봄 비용을 충당할 수 있는 목돈을 마련할 수 있게 해준다.

당장 돌봄이 필요하고 수십만 파운드 정도를 부담할 여력이 있는 사람이라면, 현재 판매되는 ‘즉시 필요형’ 및 ‘평생 돌봄형’ 연금상품을 통해 돌봄 비용을 마련할 자금보다 오래 살게 될 위험을 없앨 수 있다. 그러나 금융 서비스 업계가 혁신을 위해 할 수 있는 일은 훨씬 더 많다. 주택담보대출형 자산 인출 상품과 돌봄 연금상품을 결합하는 것이 신속한 해결책으로 떠올릴 수 있는 한 가지 분명한 아이디어다.

하지만 혁신의 더 큰 기회는 다음 세대에 있다. 잠재적인 미래 돌봄 비용을 계획할 시간이 있기 때문이다. 예를 들어 현재는 가입자가 사망하면 사랑하는 가족에게 보험금을 지급하는 종신보험에, 가입자가 요양원에 들어가야 할 경우에도 보험금을 지급하는 기능을 추가하는 것이 가능할 것이다. 평생에 걸쳐 저축하면 이 같은 상황에 대비할 상당한 자금을 마련할 수 있다.

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마찬가지로 퇴직을 위해 저축하는 사람의 수에 극적인 영향을 미친 자동가입형 연금 제도를 활용해, 장기 저축 상품에 사회 돌봄 보장 기능을 결합한 상품을 만들 수도 있다.

보험과 저축 상품 모두의 매력을 높이기 위해 기본형 상품을 저렴한 비용으로 제공하고, 자금이 장기적인 주식시장 투자로 유입되도록 세제 혜택을 활용할 수 있다. 이는 정부가 추구하는 또 다른 목표이기도 하다.

실제로는 세제 혜택만으로 가입을 충분히 촉진하기 어려울 수 있다. 급진적인 해법은 사회 돌봄 보험 가입을 의무화하는 것이다. 영국에서 자동차 보험 가입이 이미 의무인 것과 마찬가지다.

이는 조세 제도의 민영화처럼 들릴 수도 있다. 하지만 이 분야에서 그것이 과연 그렇게 나쁜 생각일까? 정치인들은 인기가 없는 증세를 피할 수 있을 것이다. 또한 사실상 용도가 지정된 사회 돌봄세로 조성된 재원은 정부의 예산 우선순위가 바뀌더라도 다른 용도로 전용될 위험이 없다.

누가 알겠는가? 우리가 제대로 해낸다면, 결국 안드로이드는 필요하지 않을지도 모른다.

patrick.jenkins@ft.com

성장, 접근성 및 혁신의 규칙을 다시 쓰다