‘지금 임대하고 나중에 갚는’ 대출, 주거비에 짓눌린 미국 소비자 겨냥

주거비 부담 위기가 심화되면서 단기 금융 수요가 임대 시장으로까지 확대되고 있다

뉴욕의 제흐라 무니르

2026년 6월 9일 게재

FT 최고의 트레이더가 될 수 있을까요?

생활비 상승으로 단기 자금 조달 수요가 늘어나면서, 핀테크 기업들이 주거비를 지불하는 데 어려움을 겪는 미국인이 증가하는 추세를 활용해 ‘지금 임대료를 내고 나중에 갚는’ 대출 상품을 내놓고 있다.

나스닥 상장사이자 미국 최대 ‘지금 사고 나중에 지불하는’ 대출업체 중 하나인 어펌은 최근 핀테크 기업 에수수와 제휴해 이른바 임대료 분할 대출을 시범 운영하기 시작했다. 이러한 주거비 대출을 전문으로 하는 다른 세 회사도 고객 기반이 빠르게 확대되고 있다고 FT에 밝혔다.

임대료 분할 대출업체는 세입자의 월 임대료를 집주인에게 대신 지급한 뒤, 해당 금액을 한 달에 걸쳐 나눠 분할 상환받는다. 사실상 대출자의 임대료 청구액을 더 작은 금액으로 쪼개는 방식이다.

에수수 공동창업자 웨미모 애비는 이러한 대출이 프리랜서나 긱 이코노미 일자리에 종사하며 급여 지급 일정이 불규칙한 사람들의 증가하는 수요를 충족한다고 말했다. 그는 “사람들이 [임대료를] 낼 능력은 있습니다. 문제는 시점입니다”라고 말했다.

애비는 “최근 인플레이션이 끈질기게 지속되고 있지만 소득은 늘지 않고 있다”며 “그래서 우리는 이것이 엄청나게, 엄청나게 큰 시장이 될 것이라고 생각한다”고 덧붙였다.

임대료 분할 대출업체 플렉스는 2019년 출범 이후 370억 달러의 임대료 지급을 처리했다고 밝혔다.

이러한 대출 상품을 제공하려는 관심이 커지는 가운데 미국의 주거 위기는 더욱 심화되고 있다. 이는 부분적으로 신규 주택 건설 부족과 4년간 이어진 고금리로 인해 주택담보대출 비용이 상승한 데 따른 것이다.

저소득 세입자들이 가장 큰 어려움을 겪고 있다. 하버드대 주택연구 공동센터가 올해 발표한 연구에 따르면, 2024년 소득이 3만 달러 미만인 미국 세입자의 83%가 소득의 30%를 넘는 금액을 임대료와 공과금으로 지출했다. 연방정부는 소득의 30%를 넘게 주거비로 지출하는 가구를 주거비 부담이 큰 가구로 간주한다.

주택 구입도 더욱 어려워졌다. 전미부동산중개인협회의 자료에 따르면 생애 최초 주택 구매자의 일반적인 연령은 40세로 사상 최고치를 기록했다.

도널드 트럼프 미국 대통령은 11월 중간선거를 앞두고 주택 건설을 촉진하고 기관투자가들이 단독주택을 추가로 매입할 수 있는 여지를 제한하려는 조치와 함께 주거비 부담 완화를 정책 의제의 주요 부분으로 내세우고 있다.

또 다른 민간 대출업체인 Split Pay의 최고경영자이자 공동창업자인 앤드루 보로프스키는 “이상적인 세상이라면 솔직히 말해 제 서비스가 덜 이용되길 바란다”고 말했다. 그는 “이 나라의 사회적 계약, 즉 정말 열심히 일해서 집을 살 수 있어야 한다는 약속이 . . . 실제로 무너지고 있다”고 덧붙였다.

소비자 옹호단체들은 임대료 분할 납부 대출업체들이 숨겨진 수수료와 높은 금리로 대출자들을 더 어려운 처지에 놓이게 하고, 부채의 악순환에 빠뜨릴 수 있다고 말한다.

옹호단체 Protect Borrowers의 마이크 피어스 사무국장은 “오늘 임대료를 낼 돈이 없다면 나중에 임대료를 낼 돈이 생길 가능성도 높지 않다”고 말했다. 그는 “마치 . . . 햄스터 쳇바퀴에 올라탄 것 같고, 거기서 빠져나오지 못할 것 같은 느낌”이라고 덧붙였다.

대출업체들은 그렇지 않으면 충분한 서비스를 받지 못하는 계층에 대출을 제공하고, 대출자들이 임대료 청구액과 급여 지급 시점을 관리하는 데 재정적으로 책임 있는 선택을 할 수 있도록 돕는다고 주장한다.

지금 임대료를 내고 나중에 갚는 서비스 제공업체들은 급여를 받으면 곧바로 지출하는 생활을 할 가능성이 높은 사람들 사이에서 고객을 늘리고 있다. Flex는 소득원을 잃을 경우 자사가 조사한 임차인의 약 53%가 3주 미만의 비상 저축액만 보유하게 될 것이라고 밝힌 바 있다.

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Flex의 고객층은 “연체된 임대료와 초과인출 수수료, 페이데이론, 서브프라임 신용카드처럼 더 비싼 선택지”를 이용할 수밖에 없는 불완전한 신용 이력의 사람들로도 구성돼 있다고 회사의 공공정책 담당 부사장 라이언 메트캘프는 말했다.

Flex 고객의 평균 신용점수는 602점으로, 많은 대출기관이 더 높은 위험으로 간주하는 수준이다.

Split Pay의 최고경영자(CEO) 보로프스키는 고객들이 임대료를 납부한다는 사실을 바탕으로, 이들에게 더 낮은 금리의 신용카드를 출시하고 싶다고 말했다.

그는 “저는 50년 동안 변하지 않은 5조 달러 규모의 소비자 신용 산업을 정조준하고 있다”고 말했다.

뉴욕에서 아킬라 퀴니오 추가 취재

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