‘지금 임대료 내고 나중에 갚는’ 대출, 주거비 부담에 짓눌린 미국 소비자 겨냥

주거비 부담 위기가 심화되면서 단기 금융 수요가 임대시장으로 확산되고 있다

뉴욕의 제흐라 무니르

FT 최고의 트레이더가 될 수 있을까요?

핀테크 기업들이 주거비를 감당하는 데 어려움을 겪는 미국인들이 늘어나는 상황을 활용하려 하고 있다. 생활비 상승으로 단기 자금 조달 수요가 커지자 ‘지금 임대료를 내고 나중에 갚는’ 대출을 제공하는 것이다.

나스닥 상장사이자 미국 최대 ‘지금 사고 나중에 결제’ 대출업체 중 하나인 어펌은 최근 핀테크 기업 에수수와 제휴해 이른바 임대료 분할 대출을 시범 운영하기로 했다. 이 같은 주거비 대출을 전문으로 하는 다른 세 업체도 고객 기반이 빠르게 확대되고 있다고 FT에 밝혔다.

임대료 분할 대출업체는 세입자의 월 임대료를 집주인에게 대신 지급한 뒤, 한 달 동안 나눠 받은 할부금으로 상환받는다. 사실상 차입자의 임대료 청구액을 더 작은 금액들로 쪼개는 방식이다.

에수수 공동창업자 웨미모 애비는 이러한 대출이 소득 지급 일정이 불규칙한 프리랜서나 긱 이코노미 종사자 등 점점 더 많은 사람에게 도움이 된다고 말했다. 그는 “사람들이 [임대료를] 낼 수 없는 게 아니라, 시점이 문제”라고 말했다.

애비는 “최근 인플레이션은 좀처럼 잡히지 않는데 소득은 오르지 않고 있다”며 “그래서 우리는 이것이 엄청나고, 정말 엄청난 시장이 될 것이라고 생각한다”고 덧붙였다.

임대료 분할 대출업체 플렉스는 2019년 출범 이후 370억달러의 임대료 지급을 처리했다고 밝혔다.

이 같은 대출을 제공하려는 관심이 커지는 가운데 미국의 주거 위기는 더욱 심화되고 있다. 신규 주택 건설 부족과 함께 4년간 이어진 고금리로 모기지 비용이 상승한 것이 일부 원인이다.

저소득 세입자들이 가장 큰 어려움을 겪고 있다. 하버드대 주택연구 공동센터가 올해 발표한 연구에 따르면, 2024년 소득이 3만달러 미만인 미국 세입자의 83%가 소득의 30%를 넘는 금액을 임대료와 공과금으로 지출했다. 연방정부는 소득의 30%를 넘게 주거비로 지출하는 가구를 주거비 부담 가구로 간주한다.

전미부동산중개인협회 자료에 따르면 첫 주택 구매도 어려워져, 일반적인 첫 주택 구매자의 연령은 사상 최고치인 40세까지 높아졌다.

도널드 트럼프 미국 대통령은 11월 중간선거를 앞두고 주택 건설을 촉진하고 기관투자가들이 단독주택을 추가로 매입할 수 있는 능력을 제한하려는 조치를 내놓으며 주거비 부담 완화를 정책 의제의 주요 부분으로 부각했다.

또 다른 민간 대출업체인 Split Pay의 최고경영자(CEO) 겸 공동창업자 앤드루 보로프스키는 “이상적인 세상이라면 솔직히 말해 내 상품이 덜 이용되면 좋겠다”고 말했다. 그는 “이 나라의 사회적 계약은 정말 열심히 일해서 집을 살 수 있도록 하는 것인데… 그 계약이 정말로 무너지고 있다”고 덧붙였다.

소비자 옹호단체들은 임대료 분할 납부 대출업체들이 숨겨진 수수료와 높은 금리로 대출자들을 더 어려운 상황에 빠뜨리고, 부채의 악순환에 가둘 수 있다고 말한다.

옹호단체 Protect Borrowers의 마이크 피어스 사무국장은 “오늘 임대료를 낼 돈이 없다면 나중에 임대료를 낼 돈이 생길 가능성도 낮다”고 말했다. 그는 “햄스터 쳇바퀴에 올라탄 것 같고… 거기서 빠져나오지 못할 것”이라고 덧붙였다.

대출업체들은 다른 방식으로는 충분한 서비스를 받지 못하는 계층에 대출을 제공하며, 대출자들이 임대료 고지서와 급여 지급 시점의 차이를 관리해 재정적으로 책임 있게 대응할 수 있도록 한다고 주장한다.

지금 임대료를 내고 나중에 갚는 서비스 업체들은 급여를 받으면 바로 생활비로 써야 하는 사람들 사이에서 고객을 늘리고 있다. Flex는 소득원이 사라질 경우 설문에 응답한 임차인의 거의 53%가 3주치에도 못 미치는 비상 저축액만 보유하게 될 것이라고 밝힌 바 있다.

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Flex의 고객층 역시 신용 이력이 불안정한 사람들로 구성돼 있었으며, 이들의 “선택지는 연체 임대료와 초과인출 수수료, 급여일 대출, 서브프라임 신용카드처럼 더 비싼 것들”이라고 회사의 대외협력 담당 부사장 라이언 멧캐프는 말했다.

Flex 고객의 평균 신용점수는 602점으로, 많은 대출기관이 더 높은 위험으로 간주하는 수준이다.

스플릿 페이의 최고경영자(CEO) 보로프스키는 고객들이 임대료를 납부한다는 점을 바탕으로, 더 낮은 금리의 신용카드를 고객들에게 출시하고 싶다고 말했다.

그는 “저는 50년 동안 변하지 않은 5조달러 규모의 소비자 신용 산업을 정면으로 공략하고 있다”고 말했다.

뉴욕에서 아킬라 퀴니오 추가 취재

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